服務(wù)收費(fèi)的中外資比較及國(guó)際慣例

　由于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)自主定價(jià)，各行在收費(fèi)類別、收費(fèi)名目與費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)上均有較大差異，短期內(nèi)無(wú)法全面匯總、比較。但從中外資銀行服務(wù)收費(fèi)的總體情況來(lái)看，中資銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于外資銀行，費(fèi)率普遍低于外資銀行。在調(diào)研中我們了解到，中資銀行和外資銀行在收費(fèi)問(wèn)題都遭受到消費(fèi)者的質(zhì)疑，但比較而言，中資銀行面臨的處境更為不利。原因如下：一是受社會(huì)、歷史因素制約，中資銀行承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任多，客戶群體廣泛，高、中、低端客戶并存，無(wú)法通過(guò)選擇客戶，且中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展水平低，目前開展的項(xiàng)目主要面對(duì)的是中低收入群體（中資銀行與外資銀行在收費(fèi)項(xiàng)目上沒(méi)有可比性），這一群體對(duì)銀行收費(fèi)的價(jià)格敏感性較強(qiáng)；二是我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)部分中間業(yè)務(wù)實(shí)行自主定價(jià)不足５年時(shí)間，定價(jià)策略、收費(fèi)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏與消費(fèi)者充分有效溝通，容易引起消費(fèi)者的誤解；三是我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)渡的特殊國(guó)情。

　總體來(lái)講，中外資銀行在服務(wù)收費(fèi)方面存在以下兩大差距：

　差距之一：外資銀行服務(wù)定價(jià)是其選擇客戶，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略的重要工具。中資銀行服務(wù)的大眾性，決定其無(wú)法有效利用這一手段選擇客戶。

　差距之二：外資銀行服務(wù)較高定價(jià)與其產(chǎn)品的復(fù)雜性及高附加值是分不開的，中資銀行受市場(chǎng)及自身創(chuàng)新能力所限，目前尚無(wú)法做到這一點(diǎn)。導(dǎo)致了中資銀行面臨收費(fèi)環(huán)境的考驗(yàn)：中低端客戶價(jià)格敏感性強(qiáng)，費(fèi)率低且易受到質(zhì)疑。

　關(guān)于社會(huì)輿論及有關(guān)方面經(jīng)常提及的國(guó)際慣例，我們認(rèn)為，國(guó)際上一些通行的做法及成熟市場(chǎng)國(guó)家銀行的經(jīng)驗(yàn)，有些是市場(chǎng)發(fā)展的必然，但更多的是囿于特殊的歷史和社會(huì)背景。具體而言，如何規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，可以參照成熟市場(chǎng)的國(guó)際慣例；至于商業(yè)銀行提供服務(wù)收不收費(fèi)，收費(fèi)多少，從根本上講取決于市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r、銀行發(fā)展戰(zhàn)略、銀行提供服務(wù)能力以及商業(yè)習(xí)慣等因素，這些因素各國(guó)各地各行以及不同時(shí)間都會(huì)存在不同，并沒(méi)有國(guó)際慣例可循，因此，商業(yè)銀行提供相關(guān)服務(wù)并對(duì)這些服務(wù)自主定價(jià)，是國(guó)際通行的做法。

　當(dāng)然，在市場(chǎng)及市場(chǎng)主體發(fā)展不夠成熟的階段，不成熟的市場(chǎng)主體可能會(huì)利用一些特殊的市場(chǎng)地位，推出一些不明智、不理智的收費(fèi)項(xiàng)目和不合理的費(fèi)率。政府部門對(duì)這些收費(fèi)行為進(jìn)行指導(dǎo)，或通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)引導(dǎo)商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，是完全符合市場(chǎng)發(fā)展邏輯的。

　社會(huì)比較關(guān)注的幾項(xiàng)收費(fèi)情況

　我們對(duì)社會(huì)公眾比較關(guān)注的，如小額賬戶管理費(fèi)、異地存取款費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)等幾項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了專門調(diào)研，各行一致認(rèn)為，合理收費(fèi)對(duì)整合銀行資源、提高銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率具有非常重要的意義。

　收取小額賬戶管理費(fèi)，目的是提醒客戶合理開立賬戶，引導(dǎo)客戶管好用好銀行賬戶，有效管理賬戶，且充分考慮、照顧到了社會(huì)弱勢(shì)群體。據(jù)工行反映，截至２００５年６月３０日，工行個(gè)人活期存款余額在１０元以下的賬戶約１．４億個(gè)，占賬戶總數(shù)的３６．８５％，除部分特定目的的賬戶，長(zhǎng)期閑置不用低效及無(wú)效賬戶達(dá)到１億個(gè)以上，而且還在不斷增長(zhǎng)積累。農(nóng)業(yè)銀行反映，在實(shí)行小額賬戶收費(fèi)之前，小額賬戶（賬戶余額低于５００元的個(gè)人活期賬戶）占全部個(gè)人活期賬戶數(shù)量的比例高達(dá)７６％，但存款余額占比只有１．２５％。對(duì)此，若不采取措施加以治理，銀行將背上沉重的包袱。鑒于此，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行相繼對(duì)個(gè)人人民幣活期存款低余額賬戶實(shí)行收費(fèi)。以工商銀行為例，收費(fèi)范圍為余額低于３００元（含）（２００６年以后，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，調(diào)整為３００元－５００元，但目前均暫按３００元收取）的活期存款賬戶，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為３元／季。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)與在華外資銀行（他們收費(fèi)的出發(fā)點(diǎn)是為了選擇客戶）規(guī)定的賬戶管理費(fèi)相比僅具有象征意義。銀行這樣做的目的，主要不是為了增加收入，而是為了敦促客戶對(duì)其久懸不用、多余的賬戶主動(dòng)進(jìn)行清理，既利于客戶自己有效管理其存款賬戶，又可以騰出計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)存，提高銀行賬戶資源的使用效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，通過(guò)收費(fèi)約束，引導(dǎo)客戶根據(jù)其日常需求合理開立銀行賬戶，形成較為理性的消費(fèi)銀行服務(wù)的行為。況且，各銀行特別是四大行都從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的大局出發(fā)，對(duì)少則８類，多則１１類居民日常生活所必須的銀行賬戶免收小額賬戶管理費(fèi)，基本保證了每一個(gè)家庭都有一個(gè)免費(fèi)的銀行賬戶。

　對(duì)跨地區(qū)存（?。┛顦I(yè)務(wù)的收費(fèi)，主要會(huì)員單位認(rèn)為，實(shí)質(zhì)并非對(duì)存取款行為本身收費(fèi)，而是對(duì)辦理跨地區(qū)結(jié)算業(yè)務(wù)收取費(fèi)用，相當(dāng)于同系統(tǒng)內(nèi)的異地匯款業(yè)務(wù)。異地存（取）款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)異地存取實(shí)時(shí)到賬，是現(xiàn)代科技在銀行領(lǐng)域的重要應(yīng)用，是對(duì)傳統(tǒng)貨幣資金流轉(zhuǎn)支付方式的一場(chǎng)革命。與傳統(tǒng)匯款方式相比，極大節(jié)省了客戶資金流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)和成本，提升了資金時(shí)間價(jià)值，提高了客戶服務(wù)效率。在對(duì)匯款業(yè)務(wù)收費(fèi)的情況下，對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)更是理所當(dāng)然農(nóng)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)收入將近占全部中間業(yè)務(wù)收入的４０％。至于國(guó)外銀行不收取此項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的國(guó)際慣例，原因是國(guó)外銀行普遍收取了相應(yīng)的開戶費(fèi)用和賬戶管理費(fèi)，涵蓋了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本。

　關(guān)于零鈔清點(diǎn)費(fèi)，按照“３號(hào)令”有關(guān)規(guī)定，目前只有部分銀行向?qū)蛻羰杖×肆汊n清點(diǎn)費(fèi)，對(duì)私客戶尚未收費(fèi)。對(duì)于對(duì)公客戶來(lái)講，收取零鈔清點(diǎn)費(fèi)主要是基于銀企雙方的基礎(chǔ)上的協(xié)議定價(jià)，屬于雙方合作的內(nèi)容之一，是在雙方自愿的前提下制定的收費(fèi)，因此不會(huì)造成其他影響。對(duì)私客戶零鈔清點(diǎn)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，收費(fèi)定價(jià)權(quán)歸銀監(jiān)會(huì)，截至目前，由于銀監(jiān)會(huì)尚未出臺(tái)具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各行收費(fèi)缺乏政策依據(jù)，所以沒(méi)有收費(fèi)。

　一些媒體對(duì)銀行小額賬戶收費(fèi)、異地存（?。┛钍召M(fèi)和零鈔清點(diǎn)費(fèi)等斷章取義，歪曲事實(shí)，誤導(dǎo)了社會(huì)輿論。

　改進(jìn)銀行服務(wù)收費(fèi)的建議

?。ㄒ唬┓€(wěn)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策，進(jìn)一步增強(qiáng)“３號(hào)令”的執(zhí)行力。要求商業(yè)銀行自覺(jué)維護(hù)３號(hào)令的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。建議就３號(hào)令的落實(shí)情況開展一次檢查，督促各商業(yè)銀行（包括外資銀行）理順定價(jià)管理體制，依法合規(guī)定價(jià)和收費(fèi)，切實(shí)防范不當(dāng)定價(jià)行為引發(fā)政策風(fēng)險(xiǎn)。

?。ǘ┏雠_(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》，提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平。建議銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價(jià)體系，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上講取決于銀行的定價(jià)能力。建議銀監(jiān)會(huì)在維護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)自主權(quán)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引，對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)定價(jià)體系、信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范，指導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)定價(jià)意識(shí)，完善服務(wù)定價(jià)體系，提高服務(wù)定價(jià)能力。此外，國(guó)內(nèi)中外資銀行在服務(wù)定價(jià)問(wèn)題上面對(duì)的是不同的市場(chǎng)環(huán)境，比如外資銀行可以通過(guò)定價(jià)手段來(lái)選擇客戶，中資銀行迫于社會(huì)輿論壓力，既無(wú)法通過(guò)定價(jià)手段來(lái)選擇客戶，又飽受市場(chǎng)對(duì)服務(wù)收費(fèi)過(guò)多的質(zhì)疑，此種狀況應(yīng)該引起注意。

?。ㄈ┻m時(shí)調(diào)整人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，扭轉(zhuǎn)人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)虧損經(jīng)營(yíng)的局面?，F(xiàn)行基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。鑒于基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)是目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的根本和基礎(chǔ)保障，從促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健發(fā)展的角度出發(fā)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將適時(shí)報(bào)送基本結(jié)算類價(jià)格調(diào)整報(bào)告，建議價(jià)格主管部門及時(shí)調(diào)整政府指導(dǎo)價(jià)。

?。ㄋ模┘訌?qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，努力營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。

?。保ㄗh監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會(huì)和商業(yè)銀行共同努力，開展公眾普及金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)社會(huì)公眾有效利用銀行先進(jìn)服務(wù)設(shè)施和手段，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立有償服務(wù)理念，明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力，也是保護(hù)客戶自身權(quán)益的重要手段。

?。玻{(diào)動(dòng)行業(yè)宣傳整體力量，加強(qiáng)與媒體溝通，正確引導(dǎo)社會(huì)輿論，爭(zhēng)取公眾對(duì)銀行提供服務(wù)并對(duì)之收取一定費(fèi)用的理解。尤其是各銀行在推出服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，要注重宣傳策略，在宣傳上要做到收費(fèi)項(xiàng)目宣傳與免費(fèi)、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達(dá)的有效性并重，服務(wù)項(xiàng)目功能介紹與費(fèi)用信息披露并重，充分與公眾溝通，消除公眾對(duì)“銀行服務(wù)收費(fèi)不公開、不透明、忽視消費(fèi)者意見”的誤解。

?。常ㄗh監(jiān)管部門與新聞、互聯(lián)網(wǎng)等主管部門以及人大、政協(xié)、司法等部門溝通，杜絕媒體對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的失實(shí)和不恰當(dāng)炒作，鼓勵(lì)、引導(dǎo)人大代表、政協(xié)委員、律師等特殊身份人士通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費(fèi)行為，維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心，珍惜銀行聲譽(yù)。

?。ㄎ澹﹨f(xié)會(huì)通過(guò)自律平臺(tái)規(guī)范收費(fèi)行為。

　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將通過(guò)自律平臺(tái)規(guī)范收費(fèi)行為。一是規(guī)范收費(fèi)名目，盡量避免歧義和公眾誤解。協(xié)會(huì)將組織會(huì)員單位，通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形式，對(duì)現(xiàn)行銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)上對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的類別、名目進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)良好的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序。通過(guò)行業(yè)自律手段，既要制止低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)正常秩序的行為，又要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，照顧社會(huì)弱勢(shì)群體。三是規(guī)范中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷行為，杜絕不當(dāng)銷售行為。加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員職業(yè)操守教育，督促各行自查自糾、從嚴(yán)懲處違規(guī)銷售行為。四是要充分發(fā)揮好協(xié)會(huì)的公眾聯(lián)系紐帶作用。建立公眾查詢各家商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一平臺(tái)，方便客戶選擇銀行服務(wù)，使銀行服務(wù)項(xiàng)目處于社會(huì)的廣泛監(jiān)督之下。

來(lái)源：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》