前一段時間，李先生接到一個號碼為021-51395555的陌生電話。對方聲稱是招商銀行的業(yè)務(wù)員，由于李先生長期以來使用招商銀行信用卡且無不良記錄，招商銀行為了答謝優(yōu)良用戶，特別聯(lián)合華安保險公司向客戶推出一種賠償金額高達(dá)75萬元的名為“絢麗人生”的人身意外保險。這次活動是華安保險公司與招商銀行合作推出的、該保險產(chǎn)品只有該銀行的尊貴客戶才能購買。

在介紹該業(yè)務(wù)之前，該業(yè)務(wù)員聲明會作電話錄音。隨后這位業(yè)務(wù)人員開始推銷該保險，并特別強(qiáng)調(diào)作為招商信用卡用戶只需每月繳費(fèi)75元，便可享受高達(dá)75萬元的意外傷害理賠金額，其中還涵蓋意外傷害住院醫(yī)療賠付金。李先生詢問是否有書面的條款和保單。對方回答，如果確認(rèn)購買該險種后書面保單會在一個星期寄出的。李先生又問保費(fèi)如何繳納。對方回答，確認(rèn)后保費(fèi)會每月從信用卡中扣出。李先生有些猶豫，說考慮一下，事后再答復(fù)。對方回答僅電話問詢一次，不認(rèn)購便做放棄處理。李先生又問：“在‘確認(rèn)后’能否看了合同再決定是否保險嗎？”對方回答說：“可以”，但隨即又問：“你確認(rèn)保險嗎？”李先生就這樣被莫名其妙地拉進(jìn)了這個預(yù)先設(shè)計好的“陷阱”。

電話掛了一分鐘，李先生就收到了招商銀行的短信，通知說預(yù)付款扣掉了900元。李先生有些不太相信，一個電話就讓他損失了900元，于是立刻去網(wǎng)上銀行查賬，發(fā)現(xiàn)確實少了900元，名稱是“預(yù)付款”。接著李先生立即致電招商銀行信用卡服務(wù)熱線8008205555詢問，被告知021-51395555是招商銀行信用卡理財保險中心的電話，李先生電話告知要求取消該保險，對方稱將盡快辦理，但掛了電話后便石沉大海。一個星期后，李先生收到了一份保險合同書，信用卡還款日賬單顯示：華安絢麗人生保險，保費(fèi)900元。李先生想不明白，為什么只是一個電話，自己又沒有簽字，保單就已經(jīng)生效，且未經(jīng)自己簽字，信用卡就已經(jīng)被扣款，保險公司和招行銀行是否都涉嫌欺詐？

電話銷售保險存在法律漏洞

對于電話銷售保險，由于國內(nèi)暫時還沒有出臺相關(guān)的法律規(guī)定，所以各家公司大都是借鑒一些國外公司的做法，或是依照本公司在國外分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定來操作。2007年5月15日保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》為電話營銷定下了規(guī)矩。但作為指導(dǎo)性意見，并不具備肯定該行為合法性的效力，從《合同法》和《保險法》的角度講，該營銷模式尚存在以下法律漏洞，致使投保人的權(quán)益得不到應(yīng)有的保證。

（1）此種模式違背了客戶真實的意思表示。

雖然保險公司主要是通過電話銷售短期人身意外險，該險種具有期限短、保費(fèi)低、合同簡單、糾紛少等特點。因此通過簡單電話營銷更容易獲得客戶認(rèn)可，但大部分意外傷害保險同樣屬于以死亡為給付條件的保險。根據(jù)《保險法》第56條明確規(guī)定：“以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！笨梢姡蔚纳?yīng)當(dāng)是以被保險人的書面確認(rèn)為要件的。電話里對保險進(jìn)行推銷只能視為一種要約邀請，并不能產(chǎn)生致使保險合同生效的法律后果。保險合同未書面簽字生效，保險公司無權(quán)收取保費(fèi)，更無權(quán)委托銀行以“預(yù)付款”的形式變相收費(fèi)。

（2）此種模式剝奪了客戶單方中止合同的效力。

根據(jù)《保險法》第58條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同的約定減少保險金額”。本案中由于招商銀行的界入，保費(fèi)均通過每月劃款的方式從客戶的信用卡賬戶上扣取，這樣實際上形成了銀行、保險公司、客戶三方的關(guān)系，客戶如需中止合同，不僅需要通知保險公司，還要通知銀行，自身變得很被動。

（3） 此種模式中保險公司違背了法定的如實告知義務(wù)。

《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。，第18條規(guī)定：“保險合同中有關(guān)保險責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。實際操作中，保險公司僅是通過電話錄音的方式向客戶傳遞部分保險條款信息，客戶無法看到真實的保險條款，更無法了解免責(zé)條款的具體約定，僅是憑借電話推銷員單方的介紹，不能認(rèn)定保險公司已經(jīng)依法履行了如實告知的義務(wù)。

因此，廣大的消費(fèi)者，尤其是招商銀行信用卡用戶，應(yīng)警惕電話保險營銷行為：第一，在對方提示有電話錄音的情況下不要輕易允諾；第二，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡扣款行為，一定要及時收集包括銀行的信用卡對賬單等一切重要的證據(jù)，并及時與銀行和保險公司取得聯(lián)系；第三，如果已經(jīng)收到保險單，應(yīng)當(dāng)注意保險條款的內(nèi)容，并在猶豫期內(nèi)及時退保；第四，通過司法訴訟途徑確保自己權(quán)益不受侵害。只有這樣才能夠使自己的合法權(quán)益得到切實的維護(hù)。

保險電話營銷模式的合法性

保險營銷模式似乎一直都不是很受歡迎。從最初保險業(yè)務(wù)員像蒼蠅一樣圍追堵截，到現(xiàn)在更為不光彩甚至涉嫌欺詐的電話營銷模式，仔細(xì)想來并不是客戶排斥這些營銷方式，只是希望能夠平等對待，不能一味的強(qiáng)行推銷，尤其是在未經(jīng)客戶書面同意的情況下就強(qiáng)制投保，先收取保費(fèi)，其中涉及的法律問題是多方面的。

電話營銷模式的發(fā)展背景

所謂電話營銷模式是在傳統(tǒng)電話服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)營銷模式，主要是以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，通過保險公司專用電話營銷號碼，以保險公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運(yùn)用公司自動化信息管理技術(shù)和專業(yè)化運(yùn)行平臺，完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認(rèn)等主要營銷過程的業(yè)務(wù)。

一般來說，正常電話行銷的大致過程是：致電客戶（錄音）——客戶確認(rèn)——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶簽收——保險公司取得保單回執(zhí)。在這個過程中，保險公司會將“客戶已了解保險條款、客戶確認(rèn)保險合同、同意保險公司代扣保費(fèi)”等內(nèi)容進(jìn)行電話錄音，以此作為客戶的授權(quán)從客戶的銀行賬戶上扣款。而客戶的保單，在劃賬成功后第二天的零時就開始生效。隨后，保險公司將會在5-7個工作日內(nèi)把保險合同正本快遞給客戶。當(dāng)客戶在保單上及相關(guān)回執(zhí)文件上簽名后，整個銷售過程就算完成了。

如果客戶收到保單后覺得不適合，還有10-20天的猶豫期（各家公司規(guī)定不同）可以全額退還保險費(fèi)。有些公司還規(guī)定，如果超過40天沒收到保單回執(zhí)，就把保險費(fèi)全額退回客戶的銀行賬戶。若超過期限再退保，則要收取相應(yīng)費(fèi)用。

客戶權(quán)益遭受明顯侵害，但維權(quán)難度大

認(rèn)購保險作為一種民事法律行為，受《民法通則》和《合同法》的調(diào)整，民事法律行為最大的特征是意思自治，涉及到合同關(guān)系就是簽約雙方必須在意思表示真實、一致的情況下合同才生效，否則，根據(jù)《合同法》第52條的規(guī)定，因欺詐、脅迫、重大誤解訂立的合同當(dāng)事人有權(quán)撤銷。但結(jié)合本案而言，從實踐的可操作性講，客戶處于毫無準(zhǔn)備的不利地位：

從證據(jù)角度講，合同可以書面簽訂也可以口頭簽訂，銀行對推銷的全過程已經(jīng)做了電話錄音，客戶在電話中口頭的確認(rèn)可以作為雙方意思表示一致的證明，致使合同成立并生效，而且不具備欺詐、脅迫的前提條件。

從行使合同解除的角度講，此類合同客戶只能按《合同法》第52條的規(guī)定，按“重大誤解”訂立的合同行使解除權(quán)，但行使合同解除權(quán)仍受到一下因素的限制：第一，合同解除權(quán)需要通過法院或仲裁部門才可認(rèn)定合同無效，第二，合同解除權(quán)的行使期限為自當(dāng)事人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年。結(jié)合本案而言，考慮到訴訟成本和時間精力，客戶很少會通過訴訟途徑要求撤銷保險合同。其次，很多信用卡使用頻度較高，消費(fèi)額度較大的客戶很可能會忽視這筆銀行扣款，等到發(fā)現(xiàn)時很可能已經(jīng)延誤了一年的撤銷權(quán)行使期限，且在行使該權(quán)利的同時，銀行的扣款行為還在繼續(xù)，客戶的損失還在增加。很多客戶簡單地以為只要信用卡銷戶就可以終止還款，最終不僅不能免除還款義務(wù)，還會致使自己的個人受信額度破壞，最終也錯過了一年的撤銷權(quán)行使期。

在口頭確認(rèn)保單效力，尚未簽訂書面合同時，招商銀行在信用款的扣款明細(xì)中注明是“預(yù)付款”，并未寫明是保費(fèi)，因此，保險公司不存在未簽合同就擅自收取保費(fèi)的過錯，直至保單送達(dá)后，銀行的賬單才注明是：保費(fèi)，銀行和保險公司之間顯然是在規(guī)避法律，不給客戶留下任何可以起訴的依據(jù)。

目前，通過電話銷售保險的不僅是保險公司，還有銀行以兼業(yè)代理人的身份銷售保險產(chǎn)品的。銀行的營業(yè)網(wǎng)點只要提出申請，經(jīng)保監(jiān)局批準(zhǔn)后，該網(wǎng)點就取得銷售保險的資格。與保險公司直接銷售所不同的是，前期與客戶電話接觸的是銀行工作人員，只有在客戶確認(rèn)購買保險并劃款后，其資料才會轉(zhuǎn)移到保險公司。 本案顯然就屬于此種營銷模式，招商銀行下屬的信用卡理財保險中心以兼業(yè)代理人的身份銷售保險產(chǎn)品，客戶確認(rèn)購買后，先以銀行的名義通過“預(yù)付款”賬戶扣款，然后再將客戶的投保資料轉(zhuǎn)至華安保險公司，再以保險公司的名義將預(yù)付款轉(zhuǎn)記為“保險費(fèi)”，從而完成整個保險購買的全部過程。

綜合以上分析，可以看出招商銀行與保險公司聯(lián)合推出的此項保險業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)侵犯了客戶的合法權(quán)益，但是客戶卻因為缺乏有效的證據(jù)，維權(quán)的難度較大，即便是進(jìn)入訴訟程序，也缺乏切實有效的立案證據(jù)和證明自己權(quán)益受到侵害的直接證據(jù)。

來源：中國保險報