北京保監(jiān)局發(fā)布通知，轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于加強(qiáng)萬(wàn)能保險(xiǎn)銷售管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2005]94號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）。要求在京的各壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)萬(wàn)能保險(xiǎn)銷售管理，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。這是繼上海保監(jiān)局發(fā)布萬(wàn)能險(xiǎn)相關(guān)警示信息之后，第二家發(fā)布萬(wàn)能險(xiǎn)整頓通知的保監(jiān)局?？磥?lái)，關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)的有關(guān)問題已經(jīng)無(wú)法回避。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是繳費(fèi)方式靈活，可以視消費(fèi)者需求而定，同時(shí)又享有“保底收益＋保險(xiǎn)保障”的概念，所以一躍成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。

　　但是我們應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，萬(wàn)能險(xiǎn)熱銷的一個(gè)重要原因在于，具有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的消費(fèi)者總是將萬(wàn)能險(xiǎn)與銀行存款進(jìn)行比較，而一些保險(xiǎn)代理人則有意無(wú)意地將引導(dǎo)消費(fèi)者與銀行存款進(jìn)行比較。而比較的焦點(diǎn)則是銀行的存款利率與萬(wàn)能險(xiǎn)的保底利率。按照一些代理人的說(shuō)法，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底利率為2.5%，這將高于銀行的存款利率。而實(shí)際上，銀行的存款利率是針對(duì)存款人所存的所有金額，而萬(wàn)能險(xiǎn)的2.5%的利率則僅僅是指投資賬戶，而在投保的前幾年，進(jìn)入投資賬戶的比例通常較低，例如第一年只有不到40%。從這個(gè)角度而言，單純地將銀行存款利率和萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行比較并引導(dǎo)投保者投保具有一定的誤導(dǎo)性。

　　此外，萬(wàn)能險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)的特征，那就是長(zhǎng)期性，這既是保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，又是保險(xiǎn)的劣勢(shì)。任何保險(xiǎn)，提前支取都會(huì)導(dǎo)致一定的損失；尤其在投保的前幾年，提前支取甚至?xí)?dǎo)致巨大的損失。

　　所以當(dāng)我們?cè)谕侗r(shí)，必須要充分地認(rèn)識(shí)到萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不足。正如一位業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)絕對(duì)不適合那些希望三五年內(nèi)拿回本錢的消費(fèi)者——投保人必須明確自己的需求，那就是通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)為自己的資產(chǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期的穩(wěn)定的保值增值。

買萬(wàn)能險(xiǎn)別只盯“高收益”

　　萬(wàn)能險(xiǎn)推出半年，其“收益保底，每月獲利”、“平均收益高達(dá)3%以上”等誘人的高收益宣傳吸引了不少投資者。然而，近日中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)萬(wàn)能保險(xiǎn)銷售管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)萬(wàn)能保險(xiǎn)銷售管理，避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)需要支付一定成本，投保應(yīng)因人而異，謹(jǐn)慎簽單。

正確對(duì)比萬(wàn)能險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄

　　近幾個(gè)月來(lái)，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品陷入低潮，貨幣市場(chǎng)基金收益走低，而保險(xiǎn)公司萬(wàn)能壽險(xiǎn)每月結(jié)息的折合年收益率穩(wěn)定在3.2%左右，正成為理財(cái)投資的新寵。目前省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)都承諾有“保底收益率”，此外還享有額外投資收益、復(fù)利計(jì)息和身故保障。因此在推銷萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員往往會(huì)拿收益和存款利率進(jìn)行比較。

　　某壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄不能簡(jiǎn)單地進(jìn)行比較。萬(wàn)能險(xiǎn)超過(guò)最低保證利率以上的收益具有不確定性，宣傳單上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)。同時(shí)，投資收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是在扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益率。

購(gòu)保險(xiǎn)別一味盯“高收益”

　　長(zhǎng)春稅務(wù)學(xué)院金融系孟老師介紹，萬(wàn)能險(xiǎn)較適合工作繁忙、沒時(shí)間去理財(cái)?shù)闹挟a(chǎn)階層或手中有閑置資金的消費(fèi)者；對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)在有一定基礎(chǔ)保障的前提下，再考慮購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)。對(duì)具體產(chǎn)品的選擇還取決于各人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性強(qiáng)的人，應(yīng)選擇保障保費(fèi)占比較多的產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)中性的投資者則可以選擇儲(chǔ)蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類型；對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，股票、期貨等風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的理財(cái)產(chǎn)品才是最佳選擇。

　　另外，由于要扣除多種費(fèi)用，投資萬(wàn)能險(xiǎn)在頭幾年實(shí)際到賬的收益并不明顯，必須長(zhǎng)期投資才能顯示出投資價(jià)值；若因回報(bào)不如預(yù)期多而過(guò)早退保，可能連本金都拿不回來(lái)。

何為萬(wàn)能險(xiǎn)

　　萬(wàn)能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)，其萬(wàn)能特性表現(xiàn)在以下方面：首先是交費(fèi)方式靈活，可以選擇、變更交費(fèi)期，可以一次或多次追加保費(fèi)。其次是保障額度和投資額度可調(diào)整。第三是公司每月公布萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率，并根據(jù)結(jié)算利率計(jì)算出實(shí)際賬戶價(jià)值，使客戶能夠?qū)崟r(shí)掌握賬戶的資產(chǎn)狀況，客戶可以隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶內(nèi)的金額。

和訊網(wǎng)