被信用卡免年費“忽悠”

　　張女士是一家事業(yè)單位的工作人員，在一次同學聚會時，她認識了一位在銀行工作的校友，之后這位校友便找上門向她推介一款信用卡。張女士知道現(xiàn)在銀行卡都開始收費，便以已經(jīng)辦有多張銀行卡為由推托，可這位校友卻介紹說這是一款具備5000元授信額度的信用卡，在不存錢的情況下，可以先消費，后還款，并且有長達56天的免息待遇。

　　張女士收入十分穩(wěn)定，工資卡上有一筆不菲的結余款項，根本用不著透支。見張女士依然不為所動，這位校友便接著說，這款銀行卡第一年是不收年費的，第二年很有可能也會搞活動免年費的。聽到這里張女士有點動心了，反正自己也不用繳年費，全當幫校友一個忙吧，于是便填了申請表。拿到信用卡后，張女士便把卡鎖到了抽屜里。

　　第二年，張女士買房子需要辦理銀行按揭，貸款申請遞交后，銀行工作人員卻告訴她，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，張女士有過不良信用的記錄，曾經(jīng)從信用卡上透支了100元，一直沒有歸還。這時張女士才想起自己辦的那張信用卡。

　　原來，從第二年開始，銀行就主動從張女士的卡上透支了100塊錢替她繳了年費。后來，雖然張女士及時還上了透支款并辦理了銷卡手續(xù)，可這一不良記錄卻被保留在張女士的信用檔案中幾年時間，這意味著張女士這段時間內辦理的信用申請都可能會受到影響。

　　如今銀行業(yè)已經(jīng)進入了營銷時代，各種理財產(chǎn)品完全依靠營銷來推廣，雖然廣大居民享受理財服務更加方便了，但由于產(chǎn)品設計存在漏洞以及營銷人員業(yè)務素質、職業(yè)操守等方面的原因，不可避免地會出現(xiàn)客戶知情、公平等權益遭受侵害的情況，所以廣大居民應增強防范意識，對于銀行的各種宣傳和營銷舉措要進行分析，避免和張女士一樣被“忽悠”而遭受不應有的損失。

　　對于個別銀行的信用卡，持卡人拿到手以后如果不及時存款，銀行會采用強行透支的方式扣收年費，和張女士一樣，因為辦信用卡影響了自己的信用記錄就得不償失了。另外，對銀行卡推出的一些辦卡贈送小禮物等促銷舉措也要綜合衡量，好好看清銀行卡的年費、工本費怎樣收取，標準是多少，以免貪小便宜吃大虧。

　　外匯理財并非萬無一失

　　今年以來，各銀行外匯理財產(chǎn)品的收益一個比一個高，讓投資者喜不自禁，不過收益越高往往意味著風險越大，很多投資者卻只看收益，沒有考慮到外匯理財產(chǎn)品的投資方向和風險。

　　其實，很多收益高的外匯理財產(chǎn)品實際上是結構性外匯存款，其風險大大高于普通的人民幣理財，這種理財產(chǎn)品一般和外匯期權、利率期權、股票期權、甚至是商品期權等聯(lián)系在一起，匯率以及商品的波動不僅使投資者的利息受損，甚至影響本金的安全。

　　而且外匯理財產(chǎn)品的預計收益不等于承諾的收益，所以如果運作不善或市場環(huán)境不好，銀行完全有理由按最低的預期收益兌付。另外，外匯理財產(chǎn)品的流動性較差，一般是不準提前支取的，如果遇到外匯短期利率快速上升，投資者則要承受存款加息所帶來的利息損失。

　　莫把保險當成儲蓄或理財產(chǎn)品

　　現(xiàn)在好多銀行都代理保險公司的分紅險，可能是代理保險有高額的中間業(yè)務收入，也可能是直接與銀行工作人員業(yè)績掛鉤，因此很多銀行往往把保險當成儲蓄或銀行理財產(chǎn)品來向客戶特別是年齡大的客戶推介。

　　除了固定的利息，他們會重點推介保險的分紅收益:“假如每年派發(fā)紅利3％，那么多少年下來，您的分紅收益加上固定利息會比國庫券高出多少”云云，但這種情況只是工作人員的一個假設，不能代表實際的分紅水平。

　　以往的分紅水平也不會代表現(xiàn)在和將來的分紅水平，比如，目前很多分紅保險的實際年分紅均在1%以下，而工作人員還拿兩年前的水平來為客戶計算。如果單純論利息收益，現(xiàn)在的分紅保險絕對沒有同期儲蓄合算，而且分紅險的保障也是非常有限的。所以買分紅保險要因人而異，不能盲目聽信銀行員工的一面之辭，買保險就是買保障，不要把保險當成儲蓄和投資產(chǎn)品。

中國證券報