2030年保險代理人角色巨變 數(shù)量巨減

業(yè)內人士指出，凡是規(guī)則清晰、能夠形成數(shù)據閉環(huán)的應用場景都可以用人工智能來替代。而中國保險行業(yè)本身具有的勞動密集型、應用場景和規(guī)則清晰、中介強依賴、重運營供應鏈、能夠形成數(shù)據閉環(huán)、高度競爭高速成長的特征，決定了保險行業(yè)可能會是人工智能浪潮的一個風口。

近日，麥肯錫咨詢公司發(fā)布的保險業(yè)務報告指出，目前保險行業(yè)正處于科技驅動深刻變革前夕，人工智能與保險行業(yè)的整合日益深化，重塑理賠、分銷、承保和定價。

到2030年，保險代理人的角色已經完全改變。隨著活躍代理人進入退休階段，以及為提高生產率，人工智能技術開始取代人工，保險代理人的數(shù)量必會顯著縮減，代理人的角色將轉變?yōu)檫^程促成者和產品教育者，將使用智能私人助理優(yōu)化工作，使用AI機器人為客戶發(fā)現(xiàn)更加合適的保險產品。

未來的代理人可以通過幫助客戶管理他們的保險組合，包括健康、生活、移動性、個人財產和住宅，銷售幾乎所有類型的保險，并增加價值。

代理商使用個人智能助理來優(yōu)化他們的任務，利用人工智能機器人來為客戶尋找潛在交易。這些智能工具幫助保險代理支持更大的客戶端，同時使客戶交互更加簡便高效。

尤其在理賠處理方面，與2018年相比，理賠崗位將減少70%-90%。高級算法能夠確定初始理賠的處理路徑，從而提高效率和準確度。個人保險和小企業(yè)保險的理賠基本實現(xiàn)自動化，保險企業(yè)的直通式處理業(yè)務占比超過90%，理賠時間將從目前的幾天大幅縮短到數(shù)小時乃至數(shù)分鐘。

業(yè)內人士指出，在保險行業(yè)，可以簡單排個序，客服可能會最先開始失業(yè)，然后理賠開始失業(yè)，最后是個人代理開始逐步失業(yè)。

保險代理人增速趨緩

保險代理人是我國就業(yè)人群中極為特殊的群體，其迅猛的增速、龐大的總量成為我國保險業(yè)超高速發(fā)展的最佳注腳。

截至2017年末，我國保險代理人數(shù)達806.94萬人，而在“大進大出”這一行業(yè)背景下，擁有過保險代理人工作經歷的人員數(shù)量超過5000萬。

數(shù)據顯示，2009年—2017年我國代理人規(guī)模復合增速達12.04%，而同期我國城鎮(zhèn)人口復合增速僅為3%。參考美國，保險從業(yè)人員在城鎮(zhèn)人口中的占比基本上趨向穩(wěn)定，截止2016年底，美國保險從業(yè)人員占城鎮(zhèn)人口比例為1%，同期我國保險代理人占城鎮(zhèn)人口的0.83%。可以看到，我國保險人力密度自14年以來快速增長，逐漸靠攏發(fā)達保險市場。這也意味著過去依靠人力規(guī)模增長推動保費增長的業(yè)務模式必將伴隨人力增速放緩而不得不尋求變革。

消費者格局的科技化倒逼代理人轉型

隨著80后、90后、00后這一保險消費主力軍的崛起，消費者格局正迅速地從“傳統(tǒng)主義者”變?yōu)椤翱萍贾髁x者”。據統(tǒng)計，截至2017年底，我國內地網民數(shù)量達到7.72億人，普及率達55.8%，超過全球平均水平（51.7%）4.1個百分點，超過亞洲平均水平（46.7%）9.1個百分點。全年共計新增網民4074萬人，增長率為5.6%，我國網民規(guī)模持續(xù)保持平穩(wěn)增長。

消費者格局的科技化不僅倒逼保險業(yè)的產品端、銷售端等全流程的轉型升級，也將全面改變保險代理人的業(yè)態(tài)。

迭代升級 保險代理人如何自我革新

衡量一個職業(yè)是否容易被替代，應從三個維度進行考慮：第一個維度：行業(yè)所需要的社交智慧；第二個維度：行業(yè)所需要的創(chuàng)造力；第三個維度：行業(yè)所需要的感知和操作能力。

業(yè)內人士指出，從這一意義上講，人工智能雖然會對保險代理人造成巨大沖擊，但并不能完全替代。但作為保險代理人應自我革新，迭代升級，適應人工智能時代的諸多變化。

首先保險代理人應致力于專業(yè)化，借助人工智能，為消費者提供更加科學高效的保險服務；

其次保險代理人應提升跨界整合能力。保險代理人有意識地借助科技力量，提升在健康管理、醫(yī)療咨詢、投資顧問、財務規(guī)劃等領域的跨界協(xié)作能力，更好地滿足消費者的個性化保險需求。

人工智能來襲 險企如何應對

麥肯錫報告指出，自動化、深度學習和外部數(shù)據生態(tài)系統(tǒng)的廣泛使用和整合將進一步加快保險行業(yè)的演變，險企應積極應對，超前適應變化。

首先，把握人工智能技術與趨勢，必須從自身目標出發(fā)，厘清以何種方式參與大規(guī)模物聯(lián)網生態(tài)系統(tǒng)。保險企業(yè)開展試點和概念驗證 (POC) 項目的目的除了測試技術如何運行，還要了解在基于數(shù)據或物聯(lián)網的生態(tài)系統(tǒng)中的定位。

其次，制定和實施連貫的戰(zhàn)略計劃，利用人工智能技術支持其業(yè)務戰(zhàn)略。險企應當根據自身想要涉足的領域形成自己的戰(zhàn)略觀點，需要明確是順應大勢還是獨辟蹊徑，是創(chuàng)立新的實體還是在公司內部打造戰(zhàn)略能力，找到適合的戰(zhàn)略路徑。

三是制定并落實全面的數(shù)據戰(zhàn)略，制定結構完善且切實可行的內部和外部數(shù)據戰(zhàn)略。對內部數(shù)據進行相應的組合，以促進新的分析結果和分析能力的快速形成。在利用外部數(shù)據時，保險企業(yè)必須在注重數(shù)據訪問權限的前提下獲取外部數(shù)據，不斷豐富和補充內部數(shù)據庫。制定多層面的數(shù)據獲取戰(zhàn)略，可能包括直接收購數(shù)據資產和數(shù)據提供商，或獲得數(shù)據來源的授權，以及利用數(shù)據API(應用程序接口)與數(shù)據經紀商合作等。

四是培養(yǎng)能夠勝任變化的人才，構建相應的基礎設施。為此，險企需要制定合理的人才戰(zhàn)略，大力吸納、培養(yǎng)和留住各類擁有重要技能的人才，包括數(shù)據工程師、數(shù)據科學家、技術人員、云計算專家，以及體驗設計師等，同時，還要擁有應對競爭所需的新技術和新能力。