五大行結(jié)成跨行查詢收費(fèi)“6月同盟”

    繼交行第一個(gè)吃螃蟹后，昨天，工、農(nóng)、中、建四大銀行也公開表示，將從6月1日開始收取0.3元/筆的跨行查詢費(fèi)。

    從跨行取款、跨行轉(zhuǎn)賬再到銀行卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、無卡存款手續(xù)費(fèi)到如今的跨行查詢費(fèi)……每一項(xiàng)費(fèi)用的收取都備受消費(fèi)者質(zhì)疑。有專家指出，這是因?yàn)殂y行利用壟斷要消費(fèi)者為其自身虧損埋單。以至于銀聯(lián)先后決定于1月和4月征收跨行查詢費(fèi)的計(jì)劃均遭流產(chǎn)。而銀行卡頻頻收費(fèi)背后又掩蓋了怎樣的利益鏈條？

    昨日，工、農(nóng)、中、建四大行同時(shí)發(fā)布收費(fèi)公告，宣布了銀行卡跨行查詢收費(fèi)時(shí)代的到來。

用一張銀行卡要交多少錢

    據(jù)記者了解，銀行卡持卡人除了要承受跨行取款費(fèi)、跨行查詢費(fèi)、銀行卡年費(fèi)、小額賬戶費(fèi)以外，許多銀行的工資卡、還款卡也被列入了強(qiáng)行繳費(fèi)的范圍。

    一位持有多張銀行卡的用戶深受其害，他告訴記者，除了自己的工資卡、基金卡和房貸卡每年需要向銀行支付10元的年費(fèi)，今年開始招行還對(duì)不夠1萬元存款賬戶收取小額賬戶費(fèi)，因?yàn)檫@張卡是在外地辦理，目前也不能銷卡，因此一大堆不可以合并的銀行卡加在一起，至少每年會(huì)被銀行劃走幾十元的費(fèi)用。

    有統(tǒng)計(jì)表明，從2003年6月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布以來，短短兩年多的時(shí)間，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)暴增了20余項(xiàng)。而此前，大家在辦理銀行卡的開戶、掛失、換卡以及跨行取款等各類業(yè)務(wù)時(shí)，都是免費(fèi)項(xiàng)目。

    一位持卡人指出，有的銀行服務(wù)比較好，或者網(wǎng)點(diǎn)比較多，即使要求繳納一定的年費(fèi)或者是小額賬戶費(fèi)，也還可以理解。可是像工資卡就沒有自己選擇余地，只能被強(qiáng)迫繳費(fèi)，又如還款卡一用就是30年，想選擇別的銀行也來不及了。再加上因有些銀行網(wǎng)點(diǎn)少導(dǎo)致的跨行費(fèi)用，實(shí)在已經(jīng)成為一種負(fù)擔(dān)。

收費(fèi)將波及跨行刷卡？

    有媒體報(bào)道，在跨行查詢收費(fèi)的態(tài)度上，銀聯(lián)認(rèn)為銀行卡跨行查詢與取現(xiàn)消費(fèi)等金融服務(wù)都需占用網(wǎng)絡(luò)資源，因此收費(fèi)符合市場經(jīng)濟(jì)“有償服務(wù)”原則。因此銀聯(lián)目前正在考慮他行卡使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)也要按筆收取恰當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)。

    對(duì)此，中國銀聯(lián)副執(zhí)行總裁劉永春在浦發(fā)理財(cái)金卡首發(fā)儀式后表示，中國銀聯(lián)目前并沒有醞釀下一個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)POS機(jī)跨行刷卡的收費(fèi)也不可能執(zhí)行。

    劉永春指出，對(duì)于POS機(jī)的跨行刷卡，銀聯(lián)一直都是收取手續(xù)費(fèi)的，但目前POS機(jī)的刷卡手續(xù)費(fèi)一直是由商戶來承擔(dān)，這項(xiàng)費(fèi)用不會(huì)直接轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。

    此外，劉永春指出，對(duì)于跨行查詢的費(fèi)用，銀聯(lián)的專家團(tuán)也進(jìn)行了充分的測算，認(rèn)為成本在1元左右，因此目前收取的0.3元費(fèi)用并不是由消費(fèi)者來承擔(dān)跨行業(yè)務(wù)的所有成本。在收取的0.3元中，銀聯(lián)將收取0.1元，發(fā)卡行收取0.1元，收單行收取0.1元。

解讀銀行卡收費(fèi)的利益鏈條

    記者注意到，每次收費(fèi)的風(fēng)聲一傳出，銀聯(lián)和銀行都會(huì)發(fā)出類似的聲音。銀聯(lián)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是，銀聯(lián)只是向銀行收費(fèi)，并不向持卡人直接收費(fèi)；而銀行則總是委屈的聲稱，由于銀聯(lián)向他們收費(fèi)，他們才被迫向持卡人收費(fèi)。然而，這些聲音卻總在模糊一個(gè)由銀聯(lián)和銀行以及持卡人串起的利益鏈條。

    現(xiàn)在從表面上看，這個(gè)鏈條從銀聯(lián)開始：銀聯(lián)向銀行收取跨行交易的費(fèi)用，這屬于銀行占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源所要支付的費(fèi)用；而銀行認(rèn)為，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源的最終享用者是持卡人，所以持卡人應(yīng)當(dāng)替銀行支付這筆費(fèi)用；持卡人則只有選擇放棄跨行使用銀行卡，才能使這筆轉(zhuǎn)嫁到自己身上的成本化為無形。

    不過，這條原本看似單向的利益鏈條，卻因?yàn)殂y聯(lián)與各家銀行間的微妙關(guān)系，而顯得復(fù)雜起來。記者在銀聯(lián)網(wǎng)站看到的介紹是這樣的——“中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”。這八十多家金融機(jī)構(gòu)恰恰包括了各家銀行。也就是說，銀行是銀聯(lián)的股東，銀聯(lián)向銀行收費(fèi)，也就成為了一種關(guān)聯(lián)交易。錢在銀行與銀聯(lián)間流轉(zhuǎn)，已經(jīng)分不清誰在給誰付費(fèi)。

    惟一可以肯定的是，從ATM跨行提款收費(fèi)到到跨行查詢收費(fèi)，每次收費(fèi)都會(huì)在各方的爭論聲中最終實(shí)現(xiàn)。也許經(jīng)歷過漫長的爭吵后，持卡人最終會(huì)選擇默默承受這筆看似不起眼的費(fèi)用，但他們?cè)谝粋€(gè)利益鏈條中成為成本轉(zhuǎn)嫁最終端的事實(shí)，也就此確定。

銀行卡跨行收費(fèi)的附加意義

    據(jù)記者了解，早在去年底銀聯(lián)就開始醞釀對(duì)跨行查詢交易收取手續(xù)費(fèi)，并為這項(xiàng)收費(fèi)計(jì)劃先后定下了兩個(gè)時(shí)間表：1月1日和4月1日。但是，跨行查詢收費(fèi)遭到了空前強(qiáng)烈的反對(duì)，由于社會(huì)輿論壓力巨大，兩次收費(fèi)日期均宣告作廢。

    對(duì)此，銀行方面的解釋是對(duì)于自助設(shè)備查詢交易，收單機(jī)構(gòu)的成本每筆均在1元以上，而目前每筆0.3元的收費(fèi)，明顯低于自助設(shè)備查詢交易的服務(wù)成本。業(yè)內(nèi)專家則認(rèn)為，由于目前中國的銀行卡系統(tǒng)落后，而且每家銀行各自為政，系統(tǒng)復(fù)雜性過高，最終導(dǎo)致了跨行交易成本過高。如果這個(gè)成本都要加到持卡人身上，不利于中國貨幣電子化進(jìn)程。

    但也有專家認(rèn)為，從商業(yè)銀行向市場化過度的角度來看，ATM跨行查詢交易與取現(xiàn)、消費(fèi)等其他基本交易一樣，也是一種金融服務(wù)，需要占用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)銀行卡ATM跨行查詢交易收取一定的費(fèi)用，也是符合市場經(jīng)濟(jì)有償服務(wù)原則的。持卡人如果愿意為享受銀行服務(wù)而支付一定的費(fèi)用，就可以進(jìn)行相關(guān)的操作，如果不愿承擔(dān)這個(gè)成本也可以避免這種操作。

    而對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，全面取消免費(fèi)午餐也可以促使客戶主動(dòng)注銷長期不用的低效、零散的銀行賬戶，可以大大提高銀行的服務(wù)效率，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)資源的使用效率。因此收費(fèi)是通過價(jià)格手段引導(dǎo)儲(chǔ)戶加強(qiáng)科學(xué)理財(cái)，合理使用銀行賬戶，提高銀行柜面服務(wù)能力，最終是為廣大客戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，達(dá)到社會(huì)、銀行、個(gè)人三方的共贏。

新浪網(wǎng)“銀聯(lián)跨行查詢收費(fèi)調(diào)查”

（注：以上數(shù)據(jù)為截至昨日19時(shí)的調(diào)查結(jié)果）李烝/制圖

提醒

    持卡人如何應(yīng)對(duì)銀行卡收費(fèi)

    針對(duì)越來越多的收費(fèi)項(xiàng)目，持卡人如何才能在享受最大的金融便利同時(shí)，盡量減少相關(guān)費(fèi)用支出呢？

    民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，面對(duì)越來越多的收費(fèi)項(xiàng)目，持卡人最好的辦法還是盡量合并沒有用處的閑置卡片，對(duì)于持有多張借記卡的消費(fèi)者，不妨趁此機(jī)會(huì)對(duì)手頭的借記卡賬戶做一番梳理，歸并功能重復(fù)的卡，注銷閑置不用的卡。

    此外，持卡人可盡量避免在銀行網(wǎng)點(diǎn)或者自助機(jī)上進(jìn)行操作，學(xué)會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)、電話等進(jìn)行查詢。

    當(dāng)然，在銀行收取各項(xiàng)費(fèi)用的另一面，銀行卡的附加服務(wù)項(xiàng)目也在逐漸增加。水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)……不僅銀行卡可以幫您輕松安全地完成各項(xiàng)繳費(fèi)任務(wù)，同時(shí)您也可以利用不同種類的銀行卡，完成看病預(yù)約掛號(hào)、預(yù)約買國債以及購物消費(fèi)打折等優(yōu)惠。這就需要您學(xué)會(huì)利用不同種類的銀行卡享受電子支付給您帶來的便利。

    另外，如果您能夠集中手中的資金，將其存在同一個(gè)賬戶中，成為某一家銀行的貴賓客戶，您還可享受銀行提供的出差機(jī)場“綠色通道”、免費(fèi)健康講座、提前預(yù)約認(rèn)購國債或其他理財(cái)產(chǎn)品等待遇，從而通過挖掘普通銀行卡的附加價(jià)值，提高生活質(zhì)量。

解析銀行卡收費(fèi)風(fēng)波

    經(jīng)濟(jì)學(xué)家：銀行壟斷 儲(chǔ)戶無從選擇

    中國社科院金融研究所研究員殷劍峰認(rèn)為，銀行卡開收擴(kuò)行查詢費(fèi)之所以會(huì)遭到消費(fèi)者反對(duì)，是因?yàn)殂y行在利用自己的壟斷地位，實(shí)施了不利于消費(fèi)者的措施，又讓消費(fèi)者無權(quán)選擇。

    他分析說，目前中國銀行業(yè)的行業(yè)競爭還沒有打開，利益市場化尚未實(shí)現(xiàn)。銀行業(yè)的壟斷最終導(dǎo)致的結(jié)果將是消費(fèi)者集中選擇一些大型銀行的、信用度高的銀行卡，從而改變現(xiàn)在許多消費(fèi)者用卡分散的局面，導(dǎo)致一些信用度高、使用量大的銀行進(jìn)一步提高其市場份額，導(dǎo)致處于邊緣狀態(tài)的銀行小銀行被淘汰出市場。這是個(gè)必然的趨勢(shì)，從而將導(dǎo)致大型銀行更加壟斷。記者 鄧琳

    社會(huì)學(xué)家：銀行虧損 卻讓儲(chǔ)戶埋單

    “怨聲載道是一定的。”人民大學(xué)法律社會(huì)學(xué)所所長周孝正直言。銀行沒有做好基礎(chǔ)性工作，卻將扭轉(zhuǎn)虧損的壓力轉(zhuǎn)嫁給了儲(chǔ)戶，這種不負(fù)責(zé)任的做法應(yīng)該受到譴責(zé)。

    他指出，我國銀行業(yè)一直是虧損的，銀行一直在增加各種收費(fèi)來平衡所謂的成本支出，但是銀行的虧損不是儲(chǔ)戶造成的，是其內(nèi)部管理和體制建設(shè)的失誤。銀行業(yè)存在大量的呆賬壞賬，扭虧為盈的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)放在制度的完善上，如銀行間的信用信息庫，在前幾個(gè)月才出爐，此前銀行間的信息封閉導(dǎo)致的呆壞帳造成巨大的損失。

    在銀行業(yè)的高度壟斷之下，儲(chǔ)戶無從選擇，這嚴(yán)重地違背了市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

    然而既然銀行作為營利性企業(yè)，那么就應(yīng)該充分引入市場競爭，跨行費(fèi)也好、年費(fèi)也好，至少讓儲(chǔ)戶有所選擇。記者 王曉然

新聞回放

    銀聯(lián)卡跨行查詢收費(fèi)大事記

    □ 2003年末 中國銀聯(lián)上報(bào)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》。

    □ 2004年3月1日 當(dāng)日施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，未明確收費(fèi)具體事項(xiàng)，只表明“暫不規(guī)定ATM跨行查詢收費(fèi)”。

    □ 2005年10月 中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于收取品牌服務(wù)費(fèi)、對(duì)跨境跨行查詢交易收費(fèi)以及調(diào)整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的函》。計(jì)劃2006年1月1日起，銀聯(lián)卡跨行查詢開始收取手續(xù)費(fèi)。

    □ 2006年2月10日 中國銀聯(lián)表示，目前相關(guān)具體收費(fèi)方案未定，具體實(shí)施方案將會(huì)在銀行的正式公告中予以明確。

    □ 2006年3月 傳出4月1日起跨行查詢開始收費(fèi)，同時(shí)跨行交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)修改為發(fā)卡行向銀聯(lián)和受理銀行各支付0.1元。

    □ 2006年4月11日 傳中國銀聯(lián)初步定于5月8日起對(duì)銀聯(lián)卡跨行查詢收取費(fèi)用。

    □ 2006年4月27日 銀聯(lián)相關(guān)人士在媒體澄清： “跨行查詢收費(fèi)目前暫無時(shí)間表”。

    □ 2006年5月9日 交行發(fā)布收費(fèi)公告，將于6月1日起開始收取跨行查詢費(fèi)，境內(nèi)跨行查詢手續(xù)費(fèi)0.30元/筆。

    □ 2006年5月18日 工、農(nóng)、中、建四大銀行發(fā)布收費(fèi)公告，將于6月1日起開始收取跨行查詢費(fèi)，境內(nèi)跨行查詢手續(xù)費(fèi)0.3元/筆。

    網(wǎng)友聲音

    ◎在國外沒人去ATM查詢余額，因?yàn)殂y行定期寄送對(duì)賬單。強(qiáng)烈要求銀行定時(shí)提供對(duì)賬單，這才叫跟國際接軌！??！否則取消年費(fèi)！?。?！

    ◎銀行的服務(wù)越來越差,但收費(fèi)越來越多。

    ◎收費(fèi)可以，要求每次查詢能夠當(dāng)場提供發(fā)票，否則是否有偷稅漏稅嫌疑？

    ◎有人打著提高服務(wù)質(zhì)量的幌子從別人口袋里掏錢,已到瘋狂透頂?shù)某潭?。那些壟斷性行業(yè)要收費(fèi)要漲價(jià)都有很多理由的,但目的達(dá)到了,服務(wù)不但沒提高,反而更糟糕。

    ◎現(xiàn)在什么都往老百姓頭上算錢？干脆存錢也要收費(fèi)好了，因?yàn)殂y行提供了服務(wù)啊。

    ◎那我們還要銀聯(lián)干嗎？哄我們用了（它的卡）之后就收費(fèi)，也太狠了吧，跟傾銷似的。收年費(fèi)都已經(jīng)很不能忍受了。

    ◎反正你們已經(jīng)決定要收錢了，還通知干嘛？你為刀俎，我為魚肉，我們能說不嗎？！

新華網(wǎng)