美國(guó)的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)主要盈利模式有兩種：一種是“獲取線索”模式。這些網(wǎng)站以獲取消費(fèi)者的姓名、電話(huà)和地址等信息為目的，把這些信息作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的線索提供給專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公司或者傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)或人員。另一種模式則是通過(guò)直接出售保險(xiǎn)產(chǎn)品而獲取來(lái)自保險(xiǎn)公司的傭金收入。為了吸引消費(fèi)者，第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站一般都會(huì)為消費(fèi)者提供程度不等的價(jià)格折扣；同時(shí)還提供許多附加服務(wù)，幫助消費(fèi)者了解自己的需求。
我們可以通過(guò)InsWeb和Quotesmith兩家公司來(lái)具體了解一下美國(guó)的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)情況。
InsWeb公司1995年成立于加利福尼亞州，成立之初就致力于提供一個(gè)在線的網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)，一直在業(yè)內(nèi)很有影響力。InsWeb網(wǎng)站為消費(fèi)者提供多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)，使得消費(fèi)者可以對(duì)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品作出比較，幫助他們做出購(gòu)買(mǎi)決定。InsWeb最初主要提供汽車(chē)險(xiǎn)的網(wǎng)上報(bào)價(jià)，爾后逐步拓展到定期壽險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等多種網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品。InsWeb網(wǎng)站的主要營(yíng)業(yè)收入是通過(guò)出售保險(xiǎn)銷(xiāo)售線索給其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而實(shí)現(xiàn)的。2005年InsWeb專(zhuān)門(mén)建立了AgentInsider系統(tǒng)來(lái)為保險(xiǎn)代理人提供更多、更方便的展業(yè)的機(jī)會(huì)。當(dāng)消費(fèi)者提交了個(gè)人信息及投保意向后，InsWeb網(wǎng)站會(huì)將其作為銷(xiāo)售線索轉(zhuǎn)給在網(wǎng)站注冊(cè)的保險(xiǎn)代理人，并向代理人收取一定的費(fèi)用。與其它網(wǎng)站不同，InsWeb網(wǎng)站的注冊(cè)保險(xiǎn)代理人并不需要交納會(huì)員費(fèi)。InsWeb在其網(wǎng)站上為消費(fèi)者提供了學(xué)習(xí)中心，為消費(fèi)者提供關(guān)于保險(xiǎn)的文章、常見(jiàn)問(wèn)題回答等。2005年有超過(guò)100萬(wàn)的消費(fèi)者在其網(wǎng)站上使用其汽車(chē)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)服務(wù)。2006年InsWeb營(yíng)業(yè)總收入達(dá)到了2850萬(wàn)美元 ，比2005年增長(zhǎng)了14%。
Quotesmith公司成立于1984年，總部位于伊利諾伊州，開(kāi)始只是為保險(xiǎn)代理人提供產(chǎn)品和費(fèi)率信息。1996年開(kāi)始在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，1999年8月成功融資6300萬(wàn)美元，并在納斯達(dá)克小型資本市場(chǎng)板塊（Nasdaq Small Cap Market）上市?，F(xiàn)在Quotesmith公司通過(guò)自己的網(wǎng)站Insure.com以及配套的呼叫中心來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。它綜合采用了獲取線索和出售保單兩種模式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。Insure.com主要出售人壽和健康險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品它主要通過(guò)向其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供銷(xiāo)售線索來(lái)取得收入。
消費(fèi)者在Insure.com上可以得到來(lái)自200多家領(lǐng)先保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的即時(shí)報(bào)價(jià)。可供選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)、個(gè)體和家庭醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、短期醫(yī)療保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)和年金等。除了提供最廣泛的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)選擇機(jī)會(huì)，Insure.com還可以提供全面的從報(bào)價(jià)到簽單等一系列的顧客服務(wù)。鑒于美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)按州監(jiān)管的情況，Quotesmith 公司在美國(guó)的全部50個(gè)州都取得了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，這使得它可以為全美國(guó)任何地方的消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)。
2005年Insure.com網(wǎng)站總共賣(mài)出了17160張保單，其中包括：16845張定期壽險(xiǎn)保單、健康險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種僅占315張。公司總收入為1710萬(wàn)美元，比2004年增長(zhǎng)了7%。其中壽險(xiǎn)傭金收入14456897美元，健康險(xiǎn)傭金收入614648美元，出售非壽險(xiǎn)線索收入2022787美元，其他收入6976美元 。
目前，美國(guó)第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)量也僅占保險(xiǎn)業(yè)總業(yè)務(wù)量的很小一部分，它的功能還遠(yuǎn)未得到有效的發(fā)揮，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿€很大。2005年美國(guó)總保費(fèi)收入11429.12億美元，占全球總保費(fèi)的33.36%，其中壽險(xiǎn)收入5170.74億美元，非壽險(xiǎn)收入6258.38億美元 。如此龐大的市場(chǎng)為保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間?？紤]到美國(guó)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在線購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例的微小的提高都會(huì)帶來(lái)巨大的商機(jī)。而且美國(guó)擁有成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，消費(fèi)者對(duì)中介的接受程度比較高，這為第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。同時(shí)美國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者受教育水平都比較高，許多人能夠通過(guò)自己的能力獨(dú)立進(jìn)行在線保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)幾年保險(xiǎn)電子商務(wù)仍會(huì)有很大的發(fā)展。這也是為什么在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中許多網(wǎng)站即使虧損也在繼續(xù)進(jìn)行投入的原因。
與此同時(shí)，美國(guó)第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)。首先是來(lái)自傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的排斥以及保險(xiǎn)公司自身電子商務(wù)網(wǎng)站的競(jìng)爭(zhēng)。第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的優(yōu)勢(shì)在于可以公正地提供最大范圍的公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，它們必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，盡力發(fā)揮自己在這方面的優(yōu)勢(shì)。其次是網(wǎng)上交易本身存在的安全性等問(wèn)題阻礙了它的發(fā)展，電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)還面臨許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，人們對(duì)網(wǎng)上交易的接受程度也需要電子商務(wù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展來(lái)推動(dòng)。另外，由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題還未得到有效的解決，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的法規(guī)還不健全，任何新法規(guī)的實(shí)施或者對(duì)現(xiàn)有法規(guī)的修改都可能對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的、或好或壞的影響。
