從余額寶最初的沖擊下回過神來之后，一大波直銷銀行出現(xiàn)了，傳統(tǒng)銀行能否依靠網(wǎng)絡直銷重新奪回自己的客戶和存款？

“進軍互聯(lián)網(wǎng)金融銀行也有優(yōu)勢，銀行是變化的行業(yè)，我們不會等待別人來變化我們。”工商銀行董事長姜建清去年9月曾這樣說。

過去一年，規(guī)模達5349億元的余額寶給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊不言而喻。

與此同時，中國銀行業(yè)整體存款規(guī)模也出現(xiàn)了15年來的首次下降。今年9月末，人民幣存款余額112.66萬億元，相比上個季度末銳減9500億元，這是自1999年以來季度存款第一次減少。

從余額寶最初的沖擊下回過神來之后，傳統(tǒng)銀行紛紛力圖在互聯(lián)網(wǎng)上重新奪回自己的地盤，推出“網(wǎng)絡直銷+銀行”模式的直銷銀行。

界面新聞記者獨家獲悉，工行將引領五大國有銀行之先籌備直銷銀行。

工行直銷銀行命名為“工銀融e行”，其app客戶端最快將于本月17日上線。這將使工行成為國內(nèi)首家上線直銷銀行的大型商業(yè)銀行。

目前，工行的直銷銀行已經(jīng)進入測試運行階段，主要包括存款、投資、交易、轉(zhuǎn)賬匯款四大板塊。存款是隨存隨取，采取分段計息。用戶也可以通過投資來實現(xiàn)閑錢的增值功能，隨用隨續(xù)來提升收益。交易可能涉及貴金屬買賣，和轉(zhuǎn)賬匯款一樣，實現(xiàn)零手續(xù)費。

自今年2月民生銀行直銷銀行低調(diào)上線，其后興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、等多家直銷銀行相繼跟進，進軍這一互聯(lián)網(wǎng)金融領域的多數(shù)是股份制銀行和城商行。

目前，國內(nèi)直銷銀行的主要業(yè)務意圖集中在：放開本行客戶只能購買本行理財產(chǎn)品的局限，將理財產(chǎn)品面向更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶。

在直銷銀行的模式上主要呈現(xiàn)三種趨勢。第一種是以民生銀行為代表的銀行理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售平臺，并主打本行發(fā)行的貨幣基金產(chǎn)品，如民生銀行的“如意寶”。

截至8月末，民生直銷銀行客戶數(shù)突破100萬，金融資產(chǎn)破180億元，如意寶累計購買量已超1100億。

另一種是以興業(yè)銀行的直銷銀行為代表的“金融超市”，包括社區(qū)銀行專屬、現(xiàn)金理財?shù)韧顿Y理財產(chǎn)品，其中不乏一些私人銀行的產(chǎn)品。截至5月末，“錢大掌柜”和直銷銀行簽約客戶合計超81萬戶，累計交易金額達1340多億元。

而主打網(wǎng)絡“P2P”——智能理財平臺的包商銀行則更為另類。目前“小馬”bank在網(wǎng)絡端已經(jīng)開始銷售貸款類產(chǎn)品，類似P2P的第三方銷售平臺。

包商銀行小馬bank的負責人劉鑫對界面新聞記者表示，直銷銀行應依托于PC和移動終端，是一種重新設計、流程再造的新的銀行組織形態(tài)，作為“銀行”，就意味著應涵蓋存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務。

91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴界面新聞記者，獲取客戶是上述商業(yè)銀行積極推出直銷銀行的主要原因，解決的是增量問題。

而傳統(tǒng)銀行的痛點在于，面對能夠突破物理網(wǎng)點和各種局限的互聯(lián)網(wǎng)化的新模式，如何挽回流失的客戶以及如何留住自己的存款，這是各家銀行不愿提及又不能回避的問題。

眼下，直銷銀行正成為城商行和股份制銀行區(qū)域拓展和業(yè)務擴張的重要手段。地方商業(yè)銀行不再受物理約束，將有助于拓展域外客戶；小銀行用高收益率產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務，以及互聯(lián)網(wǎng)的營銷手段，和五大行同臺競技，將吸引持有五大行借記卡的客戶，來購買高收益理財產(chǎn)品，最終轉(zhuǎn)化為自己的客戶。

引入直銷銀行的傳統(tǒng)銀行正日趨增多。早在去年9月就宣布開通直銷銀行的北京銀行，經(jīng)過一年多的籌備亦將于本月上線。

一位北京銀行直銷總部的業(yè)務負責人對記者表示，即將上線的產(chǎn)品是存款，理財產(chǎn)品和貸款業(yè)務，其中貸款是由北京銀行全資子公司北銀消費金融公司提供的消費貸款，北京銀行從中只轉(zhuǎn)取中間業(yè)務收入，未來北京銀行也將上線自己的貸款類產(chǎn)品。